Internationale Krankenversicherung: Wann ist sie sinnvoll und was kostet das?

by Christian
Internationale Krankenversicherung

Warum muss sich ein Surf- und Reiseblog mit internationalen Krankenversicherungen befassen? Nun, Reisen und das Leben am Meer sind belebend, inspirierend und toll. Bis sie es nicht mehr sind, weil ein Unfall passiert, du krank wirst, oder dich verletzt, und behandelt werden musst. Das kann sehr schnell sehr teuer werden – und deine inländische Krankenversicherung wird weitestgehend* nur mit den Schultern zucken!

Wer gern reist, länger oder sogar dauerhaft im unterwegs Ausland ist, der muss auch extra für das Ausland krankenversichert sein.

Als Surfer ist das keine Ausnahme, sondern aus eigener Erfahrung schon fast ein Regelfall. Ich selbst habe diverse Narben am Körper und Krankenhaus-Geschichten aus aller Welt auf Lager. Shit happens, und das Risiko wird nicht gerade geringer, wenn man viel, lange, und sportlich ambitioniert wie z.B. zum Wellenreiten reist. Du solltest also immer gut versichert sein, und hast dann die Auswahl zwischen:

  • Reisekrankenversicherungen für i.d.R. max. 90 Tage pro Reise
  • Auslandskrankenversicherungen für maximal 5 Jahre
  • Internationale Krankenversicherungen für über 5 Jahre im Ausland (mit oder ohne festen Wohnsitz)
Internationale Krankenversicherung
Damals in Bali – meine Kopfwunde wurde top medizinisch versorgt

Auch weil wir online arbeiten und mit dem Job länger reisen können, betrifft uns das Thema permanent. Schon bei einem mehrmonatigen Van-Trip oder während dem Überwintern im Süden funktionieren einfache Reisekrankenversicherungen nicht mehr. Dann kommen Langzeit-Auslandskrankenversicherungen – oder, falls wir auswandern sollten – sogar Internationale Krankenversicherungen ins Spiel.

Sprich: Nicht jede Krankenversicherung für das Ausland ist auch für jeden sinnvoll. Darum bekommst du in diesem Artikel einen Überblick über unterschiedliche Arten von Krankenversicherungen – für Reisen, längere Auslandsaufenthalte, oder internationale Auswanderer- / Expat-Abenteuer mit Open End. Dazu habe ich mich auch von einem Experten bzw. unabhängigen Makler von grenzenlos-sicher.de beraten lassen.

Da wir über klassische Reise- und Auslandskrankenversicherungen hier schon berichtet haben, gehen wir auf die Internationale Krankenversicherung näher ein -inklusive Besonderheiten, Anbietern und Kosten.  

1. Die Unterschiede: Reisekranken-, Auslandskranken- vs. Internationale Krankenversicherung

Im Dickicht von Reisekranken-, Auslandskranken- und Internationalen Krankenversicherungen kann man schnell den Überblick verlieren. Doch eigentlich fällt eine grobe Eingrenzung, welche Art der Krankenversicherung du als Reisende*r genau benötigst, mit der folgenden Frage ziemlich leicht:

Wie lange dauert dein geplanter Auslandsaufenthalt?

Denn von der Dauer des Auslandsaufenthalts hängen die damit verbunden Umstände und Anforderungen an eine Krankenversicherung ab.

Wer tatsächlich „nur“ im üblichen Zeitrahmen reisen und ein paar Tage bis Wochen in den nächsten Urlaub fliegt, für den reicht eine einfache Reisekrankenversicherung aus. Sie deckt notwendige Behandlungen vor Ort ab und holt dich im Zweifel wieder zurück nach Hause, um dort eine eventuelle Heilbehandlung zu bekommen.

Falls du allerdings länger unterwegs bist oder gar dauerhaft planst, das Land zu verlassen, dann brauchst du mehr. Dann spielen z.B. auch Vorsorge, Checkups bzw. längerfristige medizinische Betreuung – außerhalb von Unfall oder plötzlicher Krankheit – eine Rolle. Und wir werden ja leider alle nicht jünger! Vielleicht wählst du eine Langzeit-Auslandskrankenversicherung, weil z.B. nach dem Auslandsstudium oder der Weltreise die Rückkehr auf absehbare Zeit geplant ist, oder eine internationale Krankenversicherung, um den gewohnten Versicherungsstandard der deutschen Krankenversicherung zu ersetzen.

Auslandskrankenversicherung -Reisekrankenversicherung - Internationale Krankenversicherung
Wie du dich im Ausland krankenversicherst, hängt vor allem von der Dauer ab

1.1 Reisekrankenversicherungen bis 90 Tage

Eine „Reise“ impliziert einen Urlaub, von dem du in der nahen Zukunft wieder ins Heimatland zurückkehrst. In diesem Fall bleibst du in Deutschland verwurzelt und behältst deine heimische Krankenversicherung.  Für solche Urlaubsreisen reicht dann eine einfache Reisekrankenversicherung aus. Doch Achtung:

Die maximale Reisedauer, für die du im Ausland am Stück – also ohne zwischendurch nach Hause zurück zu kehren – versichert sein kannst, fällt je nach Anbieter anders aus! Zwischen 45 Tagen und 90 Tagen haben wir schon alles gesehen – ein Riesenunterschied.

Schau also unbedingt ins Kleingedruckte – nicht nur wegen der maximal zulässigen Reisedauer, sondern auch wegen Leistungsunterschieden. Mehr dazu liest du hier.

Eine Reisekrankenversicherung sichert die medizinische Versorgung Ort ab, z.B. wenn dir dein Surfbrett an den Kopf knallt oder du den „Bali Belly“ mit der Reiseapotheke nicht mehr in den Griff bekommst. Sie übernimmt im Notfall Behandlungskosten, Operationen oder den teuren Rücktransport nach Deutschland. Niemand sollte ohne Reisekrankenversicherung reisen – die mit 8 bis 30 EUR pro Jahr auch nicht teuer ist.

Internationale Krankenversicherung - Surf Unfall
(Surf) Unfälle sind auf Reisen gar nicht mal so selten

Gute Reisekrankenversicherung – unsere Tipps

Alles kann man von Kurzzeit-Reisekrankenversicherungen natürlich nicht erwarten, aber sie decken das Nötigste ab und beruhigen vor allem das Gewissen. Zwar sind sie echt günstig – mit einer Reisekreditkarte könntest du sie aber auch komplett kostenlos als Teils des Pakets bekommen. Gute Angebote sind:

  • Bank Norwegian Kreditkarte: für Reisen bis zu 90 Tagen ist Krankenversicherungsschutz bei dieser kostenlosen (!) Reisekreditkarte mit dabei (aber 70 € Selbstbeteiligung)
  • Münchner Verein (Tarif 501): für Reisen bis 70 Tage bist du im Ausland krankenversichert, kostet ab 8,40 € pro Jahr (ohne Selbstbeteiligung)
  • Debeka (Tarif AR): für Reisen bis 70 Tage bis du im Ausland krankenversichert, kostet ab 8 € pro Jahr (ohne Selbstbeteiligung)

Bist du selbstständig und kannst regelmäßig Ausgaben über deine Kreditkarte laufen lassen? Dann überleg doch mal, ob du (wie ich) nicht die Amex Business Platinum Kreditkarte nutzen magst. Sie enthält neben vielen anderen Leistungen auch eine Reisekrankenversicherung für weltweite Reisen bis 120 Tage am Stück ohne Selbstbeteiligung, und maximal 240 Tage Auslandsaufenthalt pro Jahr.

1.2 Auslandskrankenversicherungen bis 5 Jahre

Wer mehr Zeit hat und plant, länger als nur ein paar Wochen auf Surfreise zu gehen, der kommt mit einer einfachen Reisekrankenversicherung nicht weit. Denn dann ist für den Versicherer von einer normalen „Reise“ keine Rede mehr.

Ob Elternzeit mit Kind und Kegel unterwegs, Surf-Weltreise, Sabbatical, Auslandsstudium, Work & Travel Jahr oder ein Expat-Leben auf Zeit: für all diese Fälle gibt es Langzeit-Auslandskrankenversicherungen, die dich für bis zu 5 Jahre versichern. Für den Abschluss ist i.d.R. ein Wohnsitz in Deutschland nötig. Je nach Tarif kosten diese Versicherungen zwischen etwa 50€ und 150€ pro Monat.

Der Vorteil von Auslandskrankenversicherungen ist, dass sie neben akuten Notfällen teils auch Vorsorgeleistungen und Zahnbehandlungen übernehmen. Lässt es deine Krankenversicherung in der Heimat zu, könntest du diese pausieren (z.B. dank Anwartschaft) und so für den Zeitraum deines Auslandsaufenthalts Kosten sparen.

Ein Nachteil der Langzeit-Reisekrankenversicherungen ist, dass nur noch begrenzter Versicherungsschutz in Deutschland möglich ist. Wenn du also planst, länger als 6 Wochen im Jahr Heimaturlaub zu machen, dann solltest du dafür sorgen, dass du weiterhin über eine inländische Krankenversicherung versichert bist.

Internationale Krankenversicherung - Auslandskrankenversicherung - Heimaturlaub
Gibt's Heimaturlaub? Bei Langzeit-Auslandskrankenversicherungen ein wichtiger Punkt

Gute Auslandskrankenversicherungen – unsere Tipps

Die größten Unterschiede von diversen Langzeit-Auslandskrankenversicherungen liegen in der geografischen Abdeckung: Reist du (auch) nach Nordamerika, wird es meistens teurer. Deshalb mussten meine Frau und ich für unsere Surf-Weltreise, die uns auch nach Kalifornien und Kanada verschlagen hat, bei den Versicherungs-Anbietern genau hinschauen.

Wer nicht länger als 6 Wochen pro Jahr auf Heimaturlaub in Deutschland bleiben möchte, der ist z.B. mit diesen Angeboten gut bedient:

  • STA Travel: Ab 44 EUR pro Monat bist du im Ausland bis zu 5 Jahre versichert; mit 100 EUR Selbstbehalt und 6 Wochen Heimaturlaub. Besonders günstig bis 39 Jahre, und spezielle Angebote für Studenten und Work & Traveller! Doch auch ab 40 immer noch ein super Angebot für Langzeitreisende.
  • Hepster Work & Travel Versicherung: Ab ca. 35 Euro pro Monat kannst du dich bis 39 für frei wählbare Zeiträume von 14 Tagen bis 5 Jahren im Ausland versichern, und wählst aus drei Paketen (nur Auslandskrankenversicherung, oder extra Reisehaftpflicht-, Reiseunfall- und Reisegepäckversicherung).

In einem anderen Beitrag hatten wir bereits über Auslands- und Reisekrankenversicherungen geschrieben, und stellen noch weitere Anbieter genauer vor.

1.3 Internationale Krankenversicherungen ab 5 Jahre

Du willst Deutschland komplett hinter dir lassen und die Welt z.B. als Digitaler Nomade oder Expat bereisen? Und länger als die 5 Jahre, die dir eine Langzeit-Auslandskrankenversicherung zugestehen würde?

Dann benötigst du eine „echte“ internationale Krankenversicherung: Eine Vollversicherung, die alle deine Gesundheits-Bedürfnisse überall – in jedem Land – so abdeckt, wie es eine private Krankenversicherung (PKV) bzw. eine gute gesetzliche Krankenversicherung (GKV) in Deutschland, Österreich oder der Schweiz tun würde. Nur Pflegeleistungen sucht man hier vergebens.

Eine Internationale Krankenversicherung ist erforderlich, wenn du keinen Wohnsitz mehr in Deutschland haben und dich entweder im Ausland niederlassen wirst, oder einfach planst, dauerhaft (mehr als 5 Jahre) zu reisen.

Interessant für Auswanderer, selbst innerhalb der EU: Eine Internationale Krankenversicherung kann ergänzend zu lokalen, gesetzlichen (Pflicht-) Krankenversicherungen abgeschlossen werden. Eine Option, die fast immer sinnvoll ist. Denn wenn du das super Gesundheitssystem z.B. in Deutschland gewohnt bist, dann wirst du dich wundern, wie wenig woanders von lokalen Versicherungen geboten wird.

Internationale Krankenversicherung
Die Internationale Krankenversicherung ist Vollversicherung für In- und Ausland

Eine internationale Krankenversicherung ist daher in jedem Fall zu empfehlen, sofern die Abwesenheit vom Heimatland lange ausfällt. Im Folgenden wollen wir das Thema, weil es durchaus komplex ist, vertiefen.


2. Internationale Krankenversicherung: Ein paar Besonderheiten

Internationale Krankenversicherungen haben im Vergleich zu den normalen Reise- und Langzeit- Auslandskrankenversicherungen ein paar Besonderheiten:

  • Es gibt keine Höchstdauer für den Auslandsaufenthalt.
  • Der Abschluss ist auch ohne (deutschen) Wohnsitz möglich.
  • Der Versicherungsschutz ist vergleichbar mit der deutschen GKV / PKV, also auch inklusive Vorsorge, Impfungen, Schwangerschaften, Zahnersatz, usw.

Lass‘ uns ein paar Punkte genauer anschauen, bevor ich Empfehlungen zu den besten Anbietern geben will.

2.1 Ersatz der inländischen Krankenversicherung, aber…

Internationale Krankenversicherungen ersetzen die GKV oder PKV für diejenigen, die Deutschland hinter sich lassen wollten. Gute Nachrichten: Obwohl der Leistungsumfang mit deiner bisherigen inländischen Krankenversicherung vergleichbar ist, sind die Tarife meist deutlich günstiger! So können Einzelpersonen bereits ab 180€ pro Monat einen guten Versicherungsschutz bekommen, und zwar weltweit – mit einer Einschränkung sogar auch in Deutschland.

Achtung: Überlegst du vielleicht, ob diese Internationalen Krankenversicherungen nicht auch mit deutschem Wohnsitz abgeschlossen und die Pflichtversicherung in Deutschland ersetzen könnten? Dann muss ich dich enttäuschen!

Der Gesetzgeber sieht eine Krankenversicherungspflicht in Deutschland vor, wenn du länger als 182 Tage pro Jahr im Land bist und dementsprechend auch eine hiesige Meldepflicht hast. Das schiebt internationalen Krankenversicherungen bzw. Versicherten einen Riegel vor.

Als Versicherter einer internationalen Krankenversicherung dürftest du also maximal 182 Tage im Jahr in Deutschland sein. Nicht genug, wenn du weiterhin in Deutschland wohnen möchtest. Damit kommen internationale Krankenversicherungen nur in Frage, wenn du wirklich planst, das Land zu verlassen. In vielen anderen Ländern gilt diese Grenze übrigens nicht, betroffen sind aber in jedem Fall Deutschland und Österreich.

Internationale Krankenversicherung
Willkommen in PKV oder GKV: Gilt, wenn du mindestens 182 Tage pro Jahr in Deutschland bist

2.2 Geographische Zonen & Leistungen

Üblicherweise unterteilen auch Internationale Krankenversicherungen die Welt in geografischen Tarifzonen. Und je nachdem, wohin du dich bewegen möchtest, benötigst du eine andere Tarifzone, und zahlst mal weniger, mal mehr. Damit du flexibel bleibst, bieten viele Versicherungen dazu ein Baukastensystem, wo du deine Region wählen und auch jederzeit (mit genügend Vorlaufzeit) anpassen kannst.

Tipp: Nutze den öffentlich zugänglichen Beitragsrechner der Internationalen Krankenversicherungen, damit du absehen kannst, was der Versicherungsschutz wo kostet. Tariflich könnte es durchaus von Vorteil sein, wenn du bereits weißt, wohin es dich verschlagen wird.

Darüber hinaus gibt – wie auch bei deutschen Krankenversicherungen – unterschiedliche Tarife mit unterschiedlichen Leistungspaketen. Nicht selten gibt es Basic-, Essential- und Exklusiv-Tarif (oder ein ähnliches Wording). Jene unterscheiden sich in z.B. in folgenden Punkten und somit auch im Preis:

  • Brauchst du eine Krankenvollversicherung, oder willst du eventuell nur eine lokale gesetzliche Krankenversicherung aufstocken?
  • Ist die Deckungssumme der Gesamtkosten pro Jahr und der Kosten je Leistungsblock (in bestimmten Ländern) begrenzt, und wenn ja, wie hoch?
  • Sind nur grundlegende Gesundheitskosten (Arztbesuche und stationäre Aufenthalte) versichert, oder wirklich alles (z.B. Medikamente, Psychotherapie, Rehabilitationen, ambulante Behandlungen, Palliativmedizin)?
  • Sind besondere Vorsorgen, Behandlungen, Hilfsmittel oder medizinischen Konsultationen nötig?
  • Wie wichtig sind eine erstklassige Zahnmedizin und die Mitabdeckung von Schwangerschaften und Kindern?
Internationale Krankenversicherung - Tarife
Internationale Krankenversicherung: Wähle nur die Bausteine, die du brauchst

Es ist sinnvoll, mit einem unabhängigen Makler vor Vertragsabschluss einer Internationalen Krankenversicherung zu sprechen – über wesentliche Leistungsunterschiede, ob sie für dich überhaupt relevant sein könnten, und das Kleingedruckte.

2.3 Alter & Vorerkrankungen

Wenn du eine internationale Krankenversicherung abzuschließen planst, dann ist dies eine langfristige Entscheidung – und dazu musst du zurück als auch nach vorne schauen.

Zurück, weil ziemlich sicher „Altlasten“, also Vorerkrankungen aus den letzten Jahren, ausgeschlossen werden. Was bei einer kurzen Reisekrankenversicherung nicht relevant ist, muss nämlich beim Abschluss einer internationalen Krankenversicherung angegeben werden – meistens bis 3 Jahre in die Vergangenheit. Liegen bei dir Vorerkrankungen vor, bei denen unmittelbar Folgebehandlungen bzw. -schäden zu erwarten sind, werden diese üblicherweise bei Vertragsabschluss ausgeschlossen!

Nach vorne schauen musst du, weil auch du älter wirst. Dass Krankenversicherungen im Alter nicht günstiger werden, ist hinreichend bekannt. Davon sind auch internationale Krankenversicherungen keine Ausnahme. Es lohnt sich also auch, die Beitragsentwicklung im Alter bei der Auswahl zu berücksichtigen.

Im Krankenhaus will keiner sein – aber es muss einkalkuliert werden

3. Internationale Krankenversicherung: Gute Anbieter & Kosten

Um ein Gefühl für die Kosten zu bekommen, habe ich mich von grenzenlos-sicher.de, einem unabhängigen Makler für internationale Krankenversicherungen, beraten lassen und zur Veranschaulichung folgende Angebote erhalten.

3.1 Foyer Global Health

Die Foyer Global Health gehört zu Foyer, der größten Versicherungsgruppe Luxemburgs. Sie hat ein vereinfachtes Zonenmodel, ein sehr gutes Preis-Leistungs-Verhältnis und bietet hohe Leistungen im Bereich alternative Heilmethoden an. Mit über 180 Ländern ist die weltweite Abdeckung super – kein Wunder, dass diese internationale Krankenversicherung eine der beliebtesten überhaupt ist.

Kosten je Einzelperson:

  • Essential Tarif: 181,00 EURO pro Monat
  • Special Tarif: 294,00 EURO pro Monat
  • Exclusive Tarif: 325,00 EURO pro Monat
Foyer Global Health - Internationale Krankenversicherung

3.2 April International

Die internationale Krankenversicherung von April (Sitz: Frankreich) bietet individuelle Tarifgestaltung durch modularen Produktaufbau z.B. nach Zielländern und 90 Tage extra Notfallschutz in teureren Zonen an. Verwaltet werden kannst du Konsultationen, Anträge & Co. in einer umfangreichen App, und hast weltweit freue Arzt- und. Krankenhauswahl. Vor allem im asiatischen Raum ist der Anbieter sehr versiert und mit eigenen Niederlassungen vertreten.

Ehepartner (wie z.B. meine Frau Heidi und ich) könnten beim April sogar einen gemeinschaftlichen Tarif abschließen.

Kosten für zwei Personen (Ehepartner)

  • BASIC Tarif: 368,12 EURO pro Monat
  • ESSENTIAL Tarif: 524,04 EURO pro Monat
  • COMFORT Tarif: 600,11 EURO pro Monat

3.3 PassportCard 

Dieser Internationalen Krankenversicherung aus Hamburg kooperiert mit der Allianz Gruppe. Hier bekommst du schnellen Service und einen leistungsstarken Premiumtarif mit komfortabler Direktabrechnung mit dem Arzt – i.d.R ist hier also keine Vorleistung nötig.

Kosten für zwei Personen (Partner)

  • compact Tarif: 351,00 EURO pro Monat ohne Zahnzusatz-Option
  • comfort Tarif: 396,00 EURO pro Monat mit Zahnzusatz-Option (zusätzlich pro Person buchbar, ab 38,70 Euro extra je nach Deckungssumme)
  • Premium Tarif: 608,59 EURO pro Monat (inkl. Zahnzusatz-Option)

3.4 Weitere Internationale Krankenversicherungen

Nicht für meinen Bedarfsfall ausgerechnet, aber dennoch empfohlen, wurden mir folgende Internationale Krankenversicherungen:

  • BDAE: Eine preiswerte Versicherungslösung auch im hohen Alter. Hier wäre auch ein rein stationärer Tarif möglich und die Abrechnung via App.
  • Genki: Diese internationale Krankenversicherung bietet ein vereinfachtes Zonenmodel und ebenfalls einen sehr leistungsstarken Tarif zum guten Preis.

Nicht empfohlen von meinem Makler wurde mir z.B. Cinga, da diese Internationale Krankenversicherung US-amerikanischem Recht unterliegt. Damit bestünde wohl auch die Gefahr einer Kündigung seitens der Versicherung, sollten die Kosten für dich mal zu „unbequem“ werden. Die genauen Hintergründe kenne ich allerdings nicht, aber zumindest sollte man auch so etwas auf dem Schirm haben.


4. Ein unabhängiger Makler macht Sinn!

Jeder Mensch hat eine ganz eigene Vorgeschichte, sowie unterschiedliche Anforderungen an eine internationale Krankenversicherung. Ich empfehle den Weg über einen Makler wie grenzenlos-sicher.de, damit du dich nicht selbst durch alle möglichen Versicherungsbedingungen und Beitragsrechner lesen bzw. klicken musst.

Versicherungsmakler wie grenzenlos-sicher.de sind unabhängig und können individuelle Anforderungen und Leistungen miteinander vergleichen. Da die Makler letztlich von den Versicherungen im Falle von erfolgter Vermittlung bezahlt werden, ist die Leistung für dich kostenlos.

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